Читаем Добровольное страхование онлайн бесплатно

ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ; часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ; часть третья от 26ноября 2001 г. № 146-ФЗ; часть четвертая от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ

Закон о медицинском страховании– Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

Закон об организации страхового дела – Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Закон об ОСАГО– Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Закон об основах туристской деятельности – Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»

Основы законодательства об охране здоровья – Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан (утверждены Верховным Советом РФ 22 июля 1993 г. № 5487-1)

БТИ – бюро технической инвентаризации

ДМС – добровольное медицинское страхование

ДТП – дорожно-транспортное происшествие

ЛПУ – лечебно-профилактическое учреждение

МУ – медицинское учреждение

ОМС – обязательное медицинское страхование

орган ЗАГС – орган записи актов гражданского состояния

ОСАО – открытое страховое акционерное общество

СО – страховое общество

СК – страховая компания

СМО – страховая медицинская организация

Росстрахнадзор – Федеральная служба страхового надзора

Из этой книги вы узнаете о том, как правильно заключить договор страхования и получить компенсацию по страховому случаю. В ней содержатся разделы по наиболее популярным и востребованным в настоящее время видам страхования: «классическим», таким как страхование жизни, здоровья и имущества, и только развивающимся, таким как ипотечное страхование, страхование туристов.

Преимущество данной книги в простой и доступной манере изложения информации, которая основана на изучении действующего законодательства и содержит множество жизненных примеров и случаев из судебной практики. Наиболее сложные вопросы отражены в виде кратких резюме и таблиц, благодаря чему понять тему становится немного проще. В приложении представлены примерные образцы документов, используемые в страховании.

Прочитав эту книгу до конца, вы сможете уверенно принимать решения по интересующим вас вопросам, связанным со страхованием, а также помогать друзьям и близким своими советами; будете четко представлять себе, какие «подводные камни» могут попасться при оформлении документов и на что стоит обратить внимание; узнаете порядок действий при наступлении страхового случая, в том числе о том, как правильно вести себя с представителями страховой компании и другими заинтересованными лицами.

Не зря говорят: предупрежден, значит, вооружен!

Определение страхования содержится в Законе об организации страхового дела.

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица (т. е. граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики – это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования.

Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Условия обязательного страхования определяются федеральными законами. Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования – эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела.

Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. Называться они могут как угодно: «Комфорт Плюс», «Престиж» и т. п. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех или иных базисных условиях.

Страховать можно практически все: не только конкретные материальные вещи, но и имущественные права или даже ответственность. Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля и проч.

Конечно, у каждого страховщика свои требования, но в любом случае, когда вы обратитесь к страховщику, он первым делом спросит вас о предмете страхования и предполагаемых рисках, после чего предложит перечень страховых программ, которые могут подойти вам с учетом высказанных пожеланий. Также в первую очередь вам придется ознакомиться с правилами страхования – они у каждого страховщика свои.

Чтобы рассчитать страховой тариф, страховщик попросит вас заполнить анкету, содержащую общие сведения о вас как о страхователе и о том, что вы желаете застраховать. Также, вполне возможно, вам придется показать страховщику оригиналы или копии имеющихся у вас документов. Например, если вы страхуете свой дом вместе с пристройками, то придется показать свидетельство о праве собственности на указанное недвижимое имущество или иной документ, подтверждающий ваше право на него, а также техническую документацию – для наглядности расположения помещений и пристроек.

На основании предоставленной ему информации и своих страховых тарифов страховщик сделает расчет страховой премии. Если сумма вас устроит – берете форму договора, проверяете, если все устраивает, заполняете и подписываете.

Любой договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как:

1) номер договора;

2) заглавную и вводную части;

3) общие и индивидуальные условия;

4) условия выплаты страховой суммы;

5) условия досрочного расторжения договора;

6) срок действия договора;

7) подписи сторон.

Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Как показывает практика, любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя.

Общие условия договора определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа. Таким образом, общие условия устанавливают:

– перечень страхуемых дисков;

– тип предоставляемых гарантий;

– взаимные обязательства сторон.

После внесения страховой премии (первого взноса) вы получаете на руки страховой полис – основной документ, который обычно печатается на цветной бумаге. В нем в краткой форме изложена самая суть договора страхования: кто и что страхует, на какой срок и какую сумму?

Такова основная схема заключения договора страхования. А теперь поговорим о том, каким образом вы сможете получить у страховщика возмещение при наступлении страхового случая. Обо всем этом подробно сказано в условиях договора. Вот для примера перечень ваших обязанностей при наступлении страхового случая по договору страхования имущества:

1) принять необходимые меры для предотвращения или уменьшения ущерба в отношении застрахованного имущества;

2) незамедлительно заявить об этом событии в соответствующие компетентные органы. Не позднее определенного правилами и договором срока известить о происшедшем страховую организацию, а именно: представить в письменном виде информацию об обстоятельствах возникновения и размере понесенного ущерба;

3) предоставить страховой организации право участия в спасении застрахованного имущества, а также выполнить рекомендации страховщика по уменьшению ущерба;

4) до осмотра страховой организацией сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая. Разрешается изменять картину убытка, только если это диктуется требованием безопасности, уменьшением размеров ущерба или по истечении определенного в правилах или в договоре срока после уведомления страховщика об убытке;

5) представить эксперту страховой организации документы, подтверждающие наличие имущества и его действительную стоимость на момент страхового события, если имущество страхуется по балансовой стоимости.

В свою очередь, после получения от страхователя сообщения об убытке страховая организация (страховщик) обязана:

1) принять заявление страхователя к рассмотрению;

2) совместно со страхователем произвести осмотр места события и составить акт о нанесении ущерба застрахованному имуществу;

3) при признании случая страховым выплатить страховое возмещение;

4) при отказе в выплате страхового возмещения сообщить страхователю об этом в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Если в договоре конкретная сумма страховой выплаты не оговорена и зависит от оценки ущерба, то размер этого ущерба определяет страховая организация, после чего она же производит подсчет размера страховой выплаты. На примере имущественного страхования формула подсчета может выглядеть следующим образом:

Страховая выплата = Сумма ущерба х Страховая сумма: Стоимость имущества на момент наступления страхового случая

Из суммы ущерба, подлежащего возмещению страховой организацией, вычитается франшиза – невозмещаемая часть ущерба, определенная в договоре.

Страховое возмещение не выплачивается, в частности, если имели место следующие события или действия:

– события, не являющиеся страховым случаем в соответствии с договором страхования (например, если риск не был застрахован);

– нарушение страхователем правил и условий договора страхования;

– сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования, что повлекло за собой неправильную оценку степени риска;

– полное возмещение ущерба ответственным за него лицом. Если ущерб был возмещен частично, то страховая организация оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По мнению экспертов, страхование жизни получает в России все большее распространение, и это понятно, ведь страхование для граждан – реальная и эффективная защита для себя и своей семьи от различных коллизий, которые может преподнести жизнь. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб., т. е. в среднем каждый россиянин потратил на страхование жизни около 120 руб.!

Существуют различные варианты страхования жизни. Самые распространенные из них – накопительное страхование; страхование от несчастного случая; смешанное страхование. Страхование жизни на определенный срок – наименее дорогая форма такого рода страхования; она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос клиенту не возвращается. Страхование жизни на определенный срок возможно на различных условиях. Наибольшее распространение имеет стандартный полис на срок без особых условий, который оформляется на фиксированное количество лет (1 год, 5 лет, 10 лет или до 65 лет). Хотя такой стандартный полис наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от возраста застрахованного, и поэтому для лиц 60 лет и старше он может быть очень дорогим.

В развитых странах доля страховых компаний в инвестировании экономики составляет около 30 %. На страхование жизни там приходится более половины всех страховых взносов, причем страховые взносы на душу населения колеблются от 1 тыс. до 4 тыс. долл., а соответствующие поступления страховых взносов в ВВП составляют от 4 (США) до 10 % (Япония). Что касается России, то по данным Росстрахнадзора, лицензию на ведение предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни на начало 2005 г. имели 453 компании, или около половины страховщиков России. Нововведение, вступившее в силу с 1 июля 2007 г., обособило компании, занимающиеся страхованием жизни, от прочих страховщиков. Создание специализации резко уменьшило число компаний, занятых в этой сфере. По нашему мнению, введение такого новшества явилось преждевременным, ведь развитие предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни во многом зависит от уровня жизни населения, а в нашей стране уровень жизни далеко не так высок, как нам хотелось бы!

Личное страхование имеет довольно длительную историю и восходит к началу нашей эры. Так, в древней Индии формировались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, которые собирали средства с целью взаимопомощи. Такие же фонды создавались и в Римской империи, где они существовали в виде коллегий. Из этих фондов оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.