Читаем Страховое право. Учебник для магистрантов онлайн бесплатно

P. V. SOKOL

INSURANCE LAW

Textbook for undergraduates

Moscow

YUSTITSINFORM

2021

Insurance law: textbook for undergraduates / P.V. Sokol. – М.: Yustitsinform, 2021. – 508 p.

The publication systematically examines the concept and essence of insurance, issues of legal regulation of insurance law and its place in the legal system, analyzes the insurance legal relationship, forms and types of insurance, insurance contract, types of property and personal insurance, addresses issues of insurance supervision and the procedure for resolving insurance disputes. The book reflects changes in the insurance legislation as of January 1,2021.

It is addressed to students and postgraduates, university teachers, practicing lawyers and anyone interested in insurance.

Keywords: insurance law; insurance; subjects of insurance business; object of insurance; forms of insurance; voluntary and compulsory insurance; insurance supervision.

Целью дисциплины «Страховое право» является изучение и усвоение теоретических положений науки страхового права и норм гражданского и страхового законодательства, выявление входящих в предмет страхового права страховых и непосредственно связанных с ними правовых отношений, получение знаний и выработка навыков применения в практической деятельности полученных знаний и норм страхового права к решению конкретных задач в сфере страховых отношений.

Изучая страховое право, необходимо учитывать, что оно представляет собой крупный правовой институт, в которой по предметному признаку объединены разнообразные правовые нормы. В основе страхового права лежит совокупность правовых норм различных отраслей права, и в первую очередь гражданского права, а кроме того – финансового и административного права, а также ряда иных отраслей, регулирующих страховые и связанные с ними отношения.

Следует обратить внимание, что многие вопросы курса страхового права до настоящего времени не нашли в науке однозначного разрешения, в связи чем необходимо учитывать динамику развития научных представлений в данной сфере, анализировать судебную практику. Нормативные правовые акты приведены по состоянию на 01 января 2021 года.

Основные задачи дисциплины «Страховое право»:

– определить специфику страхования, выявить особенности его правового регулирования;

– рассмотреть страховое правоотношение, договор страхования и установить его место в системе гражданско-правовых договоров;

– раскрыть формы страхования и выявить их особенности, проанализировать виды страхования;

– установить особенности надзора за страховой деятельностью и порядка разрешения страховых споров;

В результате изучения курса «Страховое право» студенты и заинтересованные читатели должны обладать следующими компетенциями.

Знать:

– положения Конституции РФ, международных договоров, ратифицированных Российской Федерацией, федеральных конституционных, федеральных законов и подзаконных нормативных актов в сфере имущественного страхования;

– основные понятия, терминологию, научную проблематику страхового права;

– руководящие разъяснения высших судебных инстанций Российской Федерации (Конституционного Суда РФ, Верховного Суда, РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ) и судебную практику по спорам в сфере страхования.

Уметь:

– юридически правильно квалифицировать факты и обстоятельства в сфере имущественного страхования; самостоятельно анализировать, толковать и применять законодательство в сфере имущественного страхования;

– давать заключения и консультации по вопросам заключения и исполнения договоров страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, составлять необходимые документы.

Владеть навыками:

– осуществления профессиональной деятельности на основе развитого правосознания, правового мышления и правовой культуры;

– принятия организационно-управленческих решений, связанных с заключением и исполнением договоров страхования.

Конституция РФ – Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 г., с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 г. № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 г. № 11-ФКЗ, от 14.03.2020 г. № 1-ФКЗ (одобрен на общероссийском голосовании 01.07.2020 г.).

АПК РФ – Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ.

ВК РФ – Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 г.

ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 1 от 10.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть 2 от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть 3 от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ, часть 4 от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ.

ГПК РФ – Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ.

ЖК РФ – Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ.

КоАП РФ – Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ.

КТМ – Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ.

Закон о гидротехнических сооружениях – Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений».

Закон о взаимном страховании – Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Закон о промышленной безопасности – Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Закон о страховании – Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон о страховании банковских вкладов – Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Закон об ОСАГО – Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Закон об ОСГОП – Федеральный закон от 14.07.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Закон об ОСОПО – Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Правила дорожного движения, ПДД – Правила дорожного движения Российской Федерации, утв. постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 г. № 1090.

ВАС РФ – Высший Арбитражный Суд Российской Федерации.

ВС РФ – Верховный Суд Российской Федерации.

КС РФ – Конституционный Суд Российской Федерации.

Минюст России – Министерство юстиции Российской Федерации.

ООН – Организация Объединенных Наций.

РСФСР – Российская Советская Федеративная Социалистическая Республика.

РФ – Российская Федерация.

СНГ – Содружество Независимых Государств.

СНК – Совет Народных Комиссаров.

СССР – Союз Советских Социалистических республик.

ЦИК – Центральный Исполнительный Комитет.

Органы полиции – уполномоченные нормативными актами органы государственной инспекции по безопасности дорожного движения (органы государственной автоинспекции) ГАИ – ГИБДД.

Финансовый уполномоченный – уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

А/м – автомобиль.

ВВП – валовый внутренний продукт.

ДТП – дорожно-транспортное происшествие.

НПК – национальная перестраховочная компания.

НССО – Национальный союз страховщиков ответственности.

ПТС – паспорт транспортного средства.

ТС – транспортное средство.

УТС – утрата товарной стоимости транспортного средства.

РСА – Российский союз автостраховщиков.

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности.

Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов, которые являются рисками:

– природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.);

– несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, пандемии (например, коронавируса), эпидемии и т. п.);

– открытие человечеством новых свойств материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение), а также иные научные изыскания (например, бактериологические испытания и др.).

Возникающие при этом широкомасштабные убытки носят непредвиденный характер и не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Поэтому в жизни общества невозможно исключить события стихийного характера, наносящие ущерб государству (обществу) в целом либо отдельным гражданам и организациям. Данные события получили название страховых событий. Их появление можно предусмотреть заранее. Однако прогнозируется здесь не само событие, а лишь возможность его появления. Потенциальность наступления страховых событий обычно называют страховыми рисками.

Человечеством выработано три группы способов по управлению возникающими рисками и, как следствие, по снижение степени возникающих убытков: 1) превентивные способы; 2) репрессивные способы; 3) страховые способы[1].

Превенция (от позднелат. praeventio – опережаю, предупреждаю) – предупреждение, предохранение, предотвращение. Превентивные способы – это совокупность организационных и технических мероприятий, призванных снизить или предотвратить вероятность наступления опасных событий. К таким способам относится система техники безопасности, противопожарные меры, установка различных сигнализаций и охранных устройств, мероприятия по охране окружающей природной среды, иные меры, призванные снизить или предотвратить вероятность наступления подобных событий. Например, в целях исключения (снижения) риска кражи в неблагоприятном районе смена места жительства на благополучный район.

Репрессия (лат. repressio) – подавление. Репрессивные способы – это совокупность мероприятий по уменьшению убытков при наступлении опасного события. К ним относится ликвидация последствий наступивших рисков, как следствие – уменьшение причиненного вреда. В их числе можно назвать мероприятия по пожаротушению, в т. ч. один из способов тушения открытого огня в открытой местности – встречным огнем, мероприятия карантинного характера по изоляции и много другое.

Страхование (лат. (pro vita) cautio, что дословно можно перевести с латинского как средства к жизни в результате предосторожности). Интересна этимология слова «страхование». В английском языке корнем слова страхование – insurance является sure – быть уверенным. Через этот институт, осуществив страхование, лицо приобретает уверенность в своем завтрашнем дне.

В российском варианте корнем слова «страхование» является страх, т. е. действовать на свой страх и риск. Осуществив страхование, лицо делится своим риском, разделяет его с другими, тем самым риск самого лица уменьшается. В конечном счете, лицо становится более уверенным.

Страховые способы (в широком смысле этого слова) – это организация системы накопления средств для компенсирования возможного ущерба от наступления в будущем опасных событий. В рамках страховых способов можно выделить несколько подуровней:

а) индивидуальные и корпоративные резервы – система накопления средств на уровне граждан и организаций. Так называемое «самострахование», не являющееся страхованием как таковым;

б) натуральные и финансовые страховые резервы государства (федеральный, региональный, муниципальный уровень), обеспечивающие в необходимых случаях страховую защиту собственности и личности. В составе бюджета любого уровня образуются резервные фонды, за счет средств которых осуществляется ликвидация и компенсация причиненного вреда от крупных катаклизмов. В чистом виде также не является страхованием;

в) страховые резервы – собственно страхование, в рамках которого накопление средств от последствий наступления опасных событий осуществляется специально созданным субъектом гражданских отношений – страховой организацией[2].

Как отмечал видный немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке «страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»[3].

Причем страхование – это защита не просто от последствий наступления опасных неблагоприятных событий, а только от случайных событий, которые могут наступить с некоторой заранее оцененной вероятностью.

Все три группы способов по управлению рисками находятся в тесном переплетении и взаимосвязи.

Превенция в страховании включает в себя выполняемые страховщиком такие мероприятия, как разработку условий страхования, применение франшиз, риск-менеджмент, мероприятия по обеспечению сохранности имущества, профилактике травматизма, заболеваемости, дорожно-транспортных происшествий и т. д. Их финансирование осуществляется непосредственно страховщиком.

Репрессия в страховании включает в себя мероприятия по борьбе со стихийными бедствиями для уменьшения размеров гибели или повреждения застрахованного имущества (тушение пожара, борьба с наводнением и т. д.).

Собственно страхование – это формирование страхового фонда из поступающих от страхователей взносов с целью последующих страховых выплат при наступлении опасных событий – страховых случаев.