Читаем Экономика для любознательных онлайн бесплатно

© Беляев М. К., 2011

Рыночные принципы функционирования хозяйства открыли перед гражданами широкие возможности экономической активности. В условиях рынка человек, даже не имеющий собственного бизнеса, оказывается вовлеченным в мир финансов и денежных операций. Поскольку операции и отношения, опосредованные деньгами выдвигаются на первый план, человеку приходится постоянно сталкиваться с миром денег. При этом обнаруживается, что мир денег и финансовых отношений намного шире, чем казался на первый взгляд. Более того, рынок постоянно расширяет горизонты участия в финансовых операциях, банковская сфера предлагает все новые и новые продукты, не застыла в развитии и фондовая биржа, на которой осуществляются операции с ценными бумагами, появляются и набирают силу различные фонды, работающие с деньгами населения…

Граждане в таких условиях получают возможность пользоваться не только знакомыми всем депозитными счетами, но и получать разнообразные кредиты, используя различные фонды, принимать участие в операциях с ценными бумагами, расплачиваться пластиковыми картами и т. д. Перечисление займет слишком много времени и места.

Но открывающиеся возможности неизбежно сопряжены с обязанностями, ответственностью. Не секрет, что финансовая сфера исключительно рискованная.

Государство, заинтересованное, в целом, в вовлечении средств граждан в экономику, создает определенные гарантии защиты средств населения. На этом направлении работают и общественные организации. Тем не менее, граждане выступают сравнительно менее защищенной стороной на рынке финансовых услуг. Во-первых, большинство организаций представляют все-таки интересы бизнеса, а интересы граждан проходят в них «факультативом». Во-вторых, физическим лицам вообще непросто защищать свои права перед лицом могущественных корпораций, располагающих значительно более широкими возможностями.

Защита прав потребителей финансовых услуг приобретает в таких условиях особую актуальность. Без гарантий и реальной защиты прав внутреннего инвестора сложно рассчитывать на вовлечение сбережений населения в экономический оборот и стабилизацию инвестиционного климата.

Определенные шаги на этом направлении уже сделаны. Так, начал действовать принципиально новый для нашего общества, не так давно, по историческим меркам, вступившей в рыночную экономику, институт финансового омбудсмена, одной из функций которого является защита прав граждан в финансовых отношениях. Начала функционировать Межрегиональная общественная организация потребителей «Союз потребителей финансовых услуг» («ФинПотребСоюз»), название которой говорит само за себя. Организация предполагает оказывать помощь гражданам в юридических и профессиональных вопросах, используя общественные приемные привлечь внимание к проблемам простых граждан-инвесторов. На Западе такие организации пользуются большим авторитетом, их позицию учитывают на самом высоком уровне.

Помощь в юридических спорах, безусловно, важна. Но еще важнее не допустить конфликтную ситуацию. И здесь огромная ответственность лежит на самих потребителях финансовых услуг. Они должны иметь отчетливое представление об инструментах финансового рынка, продуктах, предлагаемых финансовыми учреждениями, рисках – экономических и правовых.

Иными словами, повышение финансовой грамотности населения должна стать основой работы по защите их законных прав. Но успех на этом направлении во многом зависит и от активности самих граждан, их стремления к овладению экономическими знаниями.

Познавательные телевизионные передачи «Как это работает» и «Как это делается» неизменно приковывают к экранам внимание зрителей. Действительно, интересно узнать, как делаются привычные вещи, окружающие нас, простые с виду, но непонятно как изготовленные.

А как насчет разнообразных феноменов и явлений из области экономики? Мы окружены экономикой, мы в ней живем. Она для нас как воздух – постоянно с ней сталкиваемся, но не задумываемся о ее существовании. Цены, деньги, заработная плата, товары, путевки на морское побережье – все это мир экономики. Об экономике мы, чаще всего, вспоминаем в очень хорошие времена (повысили заработную плату, в соседнем магазине грандиозная распродажа, на рынке появилась новая супермодель компьютера) или в очень плохие (примеры приводить не будем, чтобы не расстраиваться).

Между тем, экономические знания просто необходимы. Невольно возникает вопрос, а что, собственно, изучать? И так все понятно и очевидно, здравого смысла достаточно, чтобы компетентно обо всем судить. Значение здравого смысла, конечно, никто не отменял ни в одной области, и экономика не исключение, но и специальные знания, тоже, никто не рекомендовал игнорировать. Например, здравый смысл (если не смотреть на глобус и не иметь представления о начальном курсе географии) подсказывает, что Земля плоская. Насчет трех, китов, слонов или черепах вопрос спорный, но насчет плоскости – совершенно очевидный.

В экономике, конечно, не все так запущено. Но, тем не менее, экономика – это наука. Над ее созданием несколько столетий бились далеко не последние умы человечества, включая «профессиональных» философов, физиков, математиков и даже алхимиков (они были на все руки мастера). Не будут же столь уважаемые люди заниматься пустяками? Современная же экономика включает в себя и социологию, и юридические науки, и психологию, и всякие специальные отраслевые знания. Экономика конкретных стран тесно связана с историей, культурой, политикой. Очевидно, что одного здравого смысла тут уже недостаточно. Вернее здравый смысл необходим, но на базе хотя бы минимальной суммы знаний, достигнутых предшественниками.

Вот такую начальную сумму мы и попытались вместить в объем даже не книжки, а, всего-навсего, скромной брошюры (в немалой степени, чтобы не наскучить читателю). Она не претендует на статус учебника, ни в коей мере не охватывает экономические проблемы во всем их объеме, и не дает исчерпывающих ответов. Задачи автора куда скромнее – познакомить читателя с основными экономическими понятиями, с которыми он может столкнуться в своей повседневной жизни, а главное, попытаться объяснить: «Как это работает?», «Какое место занимает в экономическом механизме?» и «Зачем это вообще нужно?»

Все эти вопросы, на наш взгляд, имеют право на жизнь. А вопросы требуют ответа. Опыт преподавательской работы, выступлений перед различной аудиторией, анализ публикаций в специальных и популярных средствах массовой информации определили круг вопросов, которые более всего интересуют самые широкие слои. Вот на такие вопросы мы и попытались ответить. Хотя многие из них однозначного ответа не имеют – и это тоже свойство экономической науки (что мы тоже попытались продемонстрировать).

И еще. С благодарностью вспоминаю преподавателей Московского финансового института (ныне Университета), научных сотрудников Института мировой экономики и международных отношений РАН, которые привили вкус к такой непростой, неоднозначной, но такой интересной науке – экономике. В немалой степени в память о них и появилась эта скромная книжка.

У большинства при слове «экономика» лица, как правило, скучнеют. А как может быть иначе, если речь, скорее всего, пойдет о нудных тонно-километрах, киловатт-часах, не дай бог о бухгалтерии или о чем-нибудь в этом роде, столь же унылом и неромантичном. Старшее поколение, к тому же, наверняка вспомнит студенческие мучения с таким предметом как политэкономия. Между тем экономика, теория экономики не так скучна. (Вспомним, хотя бы, как загораются глаза участников спонтанных дискуссий о состоянии экономики страны, как выписываются немедленные и однозначные рецепты рекомендаций, что надо делать с этой самой экономикой).

Скучной экономика не может быть по определению, поскольку это наука о повседневной жизни человека, его быте, его благополучии, благополучии его детей и близких, об их будущем, наконец. В прежние времена от экономических знаний можно было отмахнуться, поскольку практически все решалось где-то наверху – что плохо, но было стабильно и предсказуемо – что хорошо. Рыночная экономика принесла не только свободу, но и ответственность: ответственность за себя и за свои решения. В первую очередь, как раз, в области экономической.

Может быть, стоит, в таком случае, повнимательнее отнестись к этому предмету, посмотреть на него под другим углом зрения. Наука-то, оказывается, нужная. Как это ни странно, но в реальной экономике между такими тяжеловесными понятиями как: «темпы роста», «денежная масса», «сальдо внешнеторгового баланса», «инвестиции» и карманом рядового гражданина, на самом деле не такая большая дистанция – всего три, четыре, пять ступеней. Не больше.

В экономике все взаимосвязано, все взаимообусловлено, поэтому, прежде чем перейти к таким интеллектуально привлекательным и актуальным темам как деньги, банки, биржа, необходимо хотя бы вкратце повторить основы экономических знаний. Хотя – и в этом один из парадоксов – при всей, мягко говоря, нелюбви к экономической теории, каждый считает себя крупным специалистом в этой области.

Экономика или хозяйство имеют древнейшую историю, ибо, как только человек начал трудиться, сразу появились ростки экономики, ее основы. Первобытный человек что-то добывал, что-то находил в лесу и в поле, потреблял сам, приносил в пещеру, где добычу делили… Это ли не ростки хозяйственных отношений? И исчезнет экономика только тогда, когда перестанет существовать человек. А в промежутке между этими двумя событиями экономика проходила и проходит серьезный путь развития. Почему?

Человек устроен таким образом, что постоянно стремится к совершенствованию условий собственной жизни (за исключением отдельных очень продвинутых философов) – ему нужна более качественная и разнообразная еда, одежда, жилье, транспорт, бытовая техника. При этом человек после пересечения определенных потребительских рубежей, удовлетворяющих его базовые потребности, стремится к индивидуализированному спросу, предметам обихода, отличающим его от других, от общей массы. (Мужчинам достаточно вспомнить армию и «доработку» формы особенно по случаю демобилизации, а женщинам, ощущение, которое они испытывают при встрече с дамой, одетой в такое же пальто или платье). А еще сфера развлечений, отдыха и интеллектуальных забав в виде выставок, театров, библиотек. При этом необходимо учесть еще одну важнейшую особенность – это стремление к расширению потребления и улучшению его качества бесконечно и безгранично. Откуда все это берется? И как этого достичь? Вот на этом бесконечном стремлении к комфорту (в самом широком и хорошем смысле слова) и строится современная экономика. Нередко такое хозяйственное устройство с нотками осуждения называют «экономикой потребления». Конечно, с моральной или философской точки зрения, в экономике (вернее в бизнесе, который представляет экономику на практике) может быть не все так безупречно. Но без бесконечного и безграничного стремления к комфорту человечество так бы и осталось в пещерах и одевалось бы в шкуры. Хотя, если хорошенько подумать, то пещера и шкура тоже, не что иное, как первые шаги на пути к комфорту.

Поэтому постепенно развивается (не только расширяется, но и качественно совершенствуется) сельское хозяйство, промышленность, информационная и научная сферы. Люди приобретают профессии, ходят на работу на фабрики, заводы, поля, фермы, офисы. Они производят молоко, хлеб, обувь, мебель, строят дома, все это перевозят с места на место, продают в магазинах, пишут книги, снимают фильмы. За работу люди получают заработную плату (деньги или иногда товары), которые тратят на приобретение различных предметов, необходимых (или не очень) для жизни, домов и автомобилей, путешествий, для которых необходимы фотоаппараты и спортивная одежда…

Значит, без работы пока никак нельзя обойтись – не будет ни товаров, ни заработков. Но, чтобы все это появилось в нашем мире, необходимо сначала фабрики, заводы, фермы и офисы построить, оснастить их оборудованием, которое тоже необходимо изготовить. То есть привлечь к такой работе людей и, соответственно, заплатить им за выполненную работу. Кроме того, для строительства офисов надо откуда-то взять кирпичи, бетон, стекло, а потом – шкафы, столы и стулья, конторское оборудование, бумагу и авторучки. Для организации сельскохозяйственного производства – построить коровники и вспахать поле с помощью тракторов, поле засеять, а урожай убрать.

Вот такие первоначальные расходы на строительство производст-венных объектов называются инвестициями (или по прежней терминологии – капиталовложениями – вложением средств в производство). Таким образом, понятно, что инвестиции являются отправным пунктом, с которого начинается производство. Или еще проще – хозяйство, обеспечивающее население всем необходимым. И именно поэтому производство (в самом широком смысле) требует постоянного расширения и обновления.

Краткий обзор экономической истории дает ключи к пониманию нынешних реалий. На первых этапах развития человечества группа людей, объединенных в племя и проживающих совместно, производила все предметы, необходимые для жизни самостоятельно. И такой тип хозяйства называется натуральным – все необходимое производится самостоятельно и все произведенное потребляется самими членами племени. Хотя даже на самых ранних этапах человечество столкнулось с тем, что отдельное племя не в состоянии производить абсолютно все, необходимое для жизни. Торговля в виде обмена товарами между племенами появилась очень рано. Своими изделиями племена обменивались на регулярной основе: кто-то производил глиняные горшки, кто-то давил масло, кто-то выделывал шкуры и кожи. (Кстати, к вопросу о комфорте – достаточно рано появились предметы, украшающие быт или одежду, и это, с учетом того обстоятельства, что те времена были далеко не изобильные и не располагали к праздности).