Читаем Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве онлайн бесплатно

Дорогой читатель!

Личное банкротство – это то, о чём меньше всего хотелось бы думать. Но, к сожалению, оно может произойти с каждым из нас. Это серьёзный вызов, который приходится принимать гражданам, сталкивающимся с непредвиденными обстоятельствами в жизни.

Никому не хочется оказаться в ситуации, когда финансовые обязательства превышают достаток и вынужденно приходится думать о банкротстве. Однако жизнь полна неожиданных поворотов, и даже самые ответственные и заботливые люди иногда сталкиваются с проблемами, которые невозможно решить без помощи специалистов.

В этой книге я постаралась обобщить опыт и знания, которые позволят вам оценить свою ситуацию и принять правильное решение. Я расскажу вам о том, какие действия подводят должников к сложной финансовой ситуации, какие существуют варианты выхода из неё, какие действия необходимо предпринимать и каких ошибок можно избежать, готовясь к списанию долгов через личное банкротство.

Я понимаю, что каждый случай уникален и что вам необходимо индивидуальное решение. Но, чтобы его выработать, важно получить исчерпывающие ответы на все вопросы, которые мне задавали те, кто уже прошёл через процедуру банкротства и навсегда избавился от долгов.

Книга представляет собой ответы на эти вопросы. Вопросы, которые должники чаще всего задают на консультациях. Её не обязательно читать от корки до корки и в той последовательности, в которой подаются вопросы. Начните с тех, которые вас тревожат, а затем читайте то, что вам интересно узнать. А если в процессе чтения у вас появятся другие вопросы, я буду признательна, если вы пришлёте их на электронную почту mkuleshina@intemet.ru.

Я искренне надеюсь, что эта книга станет незаменимым помощником для тех, кто столкнулся с проблемами финансового характера и нуждается в квалифицированной поддержке. Отвечая на вопросы, я старалась дать максимум полезной информации, чтобы помочь вам принять правильное решение и вернуть себе достойное качество жизни.

Из этой главы вы узнаете о том, какие жизненные обстоятельства приводят к образованию неподъёмных долгов.

Желая улучшить качество своей жизни, граждане стараются покупать квартиры, автомобили, новую мебель, бытовую технику. Из-за скромности бюджета многие прибегают к кредитам, займам, ипотеке. Также берут в долг на образование детей, лечение, поездки за границу, ремонт.

По данным Банка России, уровень кредитной нагрузки россиян бьёт все рекорды. Но в целом заёмщики справляются со своими долговыми обязательствами. Однако никто не застрахован от ситуаций, когда платить по кредитам и займам становится тяжело или и вовсе невозможно. И тогда граждане стараются получить кредит на рефинансирование существующих обязательств. Это стандартная процедура, и многие банки сами предлагают её: как своим заёмщикам, так и клиентам своих конкурентов.

Преимущество кредита на рефинансирование в том, что он превышает сумму долга по действующему кредиту. Даже с учётом страховки у гражданина, который взял кредит на рефинансирование, остаётся на руках сумма, которую можно на что-то потратить. Например, собрать детей в школу или купить телевизор на кухню. Но в результате заёмщик не снижает свою кредитную нагрузку, а увеличивает её. А ведь его доход остаётся прежним, и совсем скоро он снова не сможет вовремя и в полном объёме платить по кредитам.

Ситуацию усугубляют кредитные карты – эти лёгкие деньги под огромный процент. Имея на руках кредитную карту (а их часто выдают бонусом к взятому в банке кредиту), можно легко и незаметно потратить больше того, что можешь себе позволить.

Агрессивная реклама кредитных карт соблазняет овердрафтами, кешбэками, льготными периодами и даже возвратом процентов. Граждане охотно заводят кредитные карты и активно пользуются ими. А почему бы и нет? Потрать 100 000 рублей и плати ежемесячно всего 7 000 рублей процентов. Но это только в первые несколько месяцев. Потом понадобятся деньги на другие – более неотложные – нужды, а долг в 100 000 никуда не делся и требует ежемесячного обслуживания.

Случается, что гражданин продолжительное время (год или два) платит только проценты по кредитной карте. За это время он выплачивает сумму в два раза большую, чем потратил, а основной долг так и висит на нём. Для банка такой заёмщик – самый лучший. Он регулярно вносит платежи, сохраняя основную сумму задолженности по карте. Такому клиенту банк с удовольствием увеличит лимит со 100 000 до 200 000 рублей. А там и до 300 000 рублей. Лишь бы он и дальше пользовался кредитной картой и погашал набегающие проценты.

Когда Дмитрий взял кредит, чтобы сделать ремонт в квартире, сотрудница банка навязала ему кредитную карту с лимитом в 20 000 рублей и 60-дневным беспроцентным периодом. Он хотел отказаться, но девушка сказала, что, если правильно пользоваться кредитной картой, можно «прокачивать» кредитную историю, чтобы в дальнейшем получать кредиты на более выгодных условиях.

Суть этой «прокачки» в следующем: нужно регулярно пользоваться кредитной картой и погашать задолженность в течение льготного периода. Например, купить плитку шоколада и спустя сутки погашать задолженность. Дмитрий согласился. Три месяца он покупал дочери «вкусняшки», а на следующий после покупки день клал на счёт карты эти 30-50-70 рублей. А потом вошёл во вкус и стал использовать кредитную карту для всех ежедневных покупок, аккуратно внося обязательные платежи.

Банк, видя, какой Дмитрий замечательный клиент, за три года постепенно увеличил лимит по его кредитной карте до 80 000рублей, а льготный период – до 120 дней.

Мужчина втянулся в эту игру. Однажды он купил в кредит новый огромный дорогой диван, а деньги для первоначального взноса взял с кредитной карты: все 80 000рублей. Они с супругой подумали, что это выгодная сделка. Но не учли одного: льготный период начисляется с даты первого платежа кредитной картой, а не каждый раз заново. И через две недели Дмитрий обнаружил, что вышел на просрочку.

Он обжигался на льготном периоде ещё несколько раз, а когда его доход снизился, обнаружил, что кредитная карта ему уже не по карману. Решив жить по средствам, мужчина закрыл долг по кредитной карте и уничтожил её, чтобы не соблазняться на лишние траты. Денег на закрытие долга не хватало, и недостающие 40 000 рублей Дмитрий взял в микрофинансовой организации. Но это уже совсем другая история, которая и привела его ко мне: когда мужчина окончательно понял, что лучше списать долги, чем отказывать себе во всём, обслуживая неподъёмные долги.

О микрофинансовых организациях (МФО) стоит сказать отдельно.

Сущность этих «благодетелей» проста: вам дают небольшую сумму под большой процент, гораздо больший, чем в банке, – до 360 % годовых. Это в 10 раз больше, чем самый дорогой кредит в одном известном жёлтом банке.

Почему же граждане обращаются в МФО и берут займы под 1 % в день? Эти конторы не интересуются вашей кредитной историей и текущей кредитной нагрузкой. Им плевать на вашу платёжеспособность и наличие задолженности. Они не требуют ни справок о доходах, ни других документов. Достаточно предъявить паспорт – и вы счастливый обладатель микрокредита под макропроцент, который обязаны погасить несмотря ни на что.

Граждане берут микрозаймы на неотложные нужды, надеясь быстро вернуть и долг, и проценты. Иногда это получается. Но, так как проценты по микрозайму очень высоки, совсем скоро приходится отдавать МФО в 2–3 раза больше денег, чем взял.

Если с зарплаты, пенсии, социальных выплат или другого дохода не получается сразу погасить микрозаём, заёмщики прибегают к хитроумным схемам его «продления». В результате огромные деньги уходят в никуда – на погашение процентов, а не основного долга. И граждане берут ещё один микрозаём, чтобы погасить предыдущий. А затем ещё один. И ещё один. И не один. И чем дальше, тем больше кредитная нагрузка. Рекорд, с которым я столкнулась в своей практике, – 73 микрозайма у одного человека!

Если в какой-то момент вы почувствовали, что платежи по кредитам, займам или обязательным платежам стали неподъёмными, худшее, что вы можете сделать, – это скрывать свои временные финансовые трудности от кредиторов и брать микрозаймы или мелкие кредиты в банках, чтобы погасить задолженность и не допустить просрочки по существующим обязательствам. Такой подход, как правило, приводит напрямую в долговую яму с неминуемыми штрафами: банки одинаково хорошо зарабатывают и на благополучных заёмщиках, и на проблемных.

Вы ошибаетесь, если думаете, что долги – удел неудачников и злостных неплательщиков. Нередко вполне ответственные заёмщики попадают в западню жизненных обстоятельств, из которых не могут выбраться, не нарушая текущих кредитных обязательств. А иногда дела настолько плохи, что приходится брать новый кредит. И хорошо, если только один.

Тяжёлая жизненная ситуация – это не метафора и не отговорка. Это обстоятельства, которые объективно нарушают жизнедеятельность гражданина, такое положение дел, которое невозможно преодолеть самостоятельно. Потеря близкого человека, несчастный случай, природный катаклизм, неожиданная болезнь, травма, несовместимая с профессиональной деятельностью, – всё это может повлечь за собой то, что принято называть «тяжёлой жизненной ситуацией».

Приведу несколько примеров:

• До пандемии Алина работала ведущим врачом в подмосковной частной клинике. Лечила и взрослых, и детей. Дети были её основными пациентами. Локдаун они с мужем пережили относительно спокойно. Клиника закрылась на три месяца, но муж Алины работал удалённо, кроме того, были кое-какие накопления. Но сбережения скоро закончились, и Алине пришлось выходить на работу. Несмотря на противочумный костюм, в котором она принимала больных, женщина трижды переболела ковидом. Это дало осложнения. Муж Алины оформил на себя ещё один кредит: на дорогие платные анализы, курс лечения и реабилитации супруги. Всё это время Алина не работала. Врачи запретили ей принимать пациентов. Сначала совсем. Потом разрешили работать только со взрослыми. Доход Алины снизился в три раза, а кредиты остались. Чтобы не выходить на просрочку, женщина стала принимать детей, рискуя своим здоровьем. Они с мужем консультировались со мной, и я предложила им выход из сложной ситуации без банкротства.

• А вот Павлу избежать банкротства не удалось. Он много лет работал таксистом. Однажды, помогая пассажирке донести вещи до дверей подъезда, мужчина оступился на скользких ступенях и сломал шейку бедра. С работой пришлось распрощаться, но остались три банковских кредита и четыре займа в МФО, которые пришлось списывать через банкротство.