Читаем Кредит. Возможность или приговор онлайн бесплатно

Год назад мы с приятелями сидели в баре около офиса и выпивали. Один из них вдруг пристально посмотрел мне в глаза и после продолжительной паузы произнес:

–– Крис. Зачем ты приехал сюда, в Россию? Какая у тебя миссия, друг мой?

Он вдруг засмеялся, отпил глоток пива и начал рассказывать о каком-то тренинге, что прошел на днях. Про миссию и предназначение. Я старался слушать его, но не мог услышать ни слова больше.

В чем моя миссия, почему я здесь?

Я мог бы остаться на родине, жить, как у Христа за пазухой и ни в чем не нуждаться. Не переживать за курс доллара, за цену на нефть. Жизнь моя была бы намного проще. Но был бы я счастлив?

Несколько дней я не мог сосредоточиться на работе – все думал о своей миссии.

Мне нравится Россия. И русский бизнес. И русских людей я очень люблю и уважаю. В первую очередь, за их силу и смелость. У меня на родине если ты не дурак полный – жизнь тебе уже обеспечена: родителями, субсидиями, государством. Все понятно и ровно, и в целом даже немного скучно.

Здесь же, в России, мне никогда не бывает скучно. Я болею за каждую сделку, за каждого клиента, которому могу помочь и помогаю. Черт возьми, сколько радости мне приносит улыбка человека, который теперь точно знает, что все у него на самом деле сложится удачно и успешно, если рассмотреть ситуацию под другим углом и сделать верные расчеты и расстановки!

И именно тогда, после такого личного откровения и осознания я окончательно сформулировал свою миссию: я хочу помогать людям.

Хочу помогать Тебе, дорогой читатель, разобраться в большом океане финансов и кредитов, чтобы ты не дрейфовал в нем, как деревянная лодочка, опасаясь налететь на скалы и разбиться. А плыл по своему курсу на большой комфортной яхте, с уверенностью в завтрашнем дне.

Так родилась идея этой книги. И я надеюсь те знания, навыки и истории из моей жизни, которыми я с тобой хочу поделиться, окажутся для тебя полезными.

Для чего людям деньги?

Ты можешь ответить на этот вопрос, прямо сейчас? Для чего тебе нужны деньги?

Для покупки новой квартиры, машины, одежды, еды. Для путешествий, крутого тюнинга, отвязных тусовок, банальной оплаты проезда. А если все это скомпоновать и обобщить?

Деньги – это, прежде всего, возможности. Возможности исполнять свои потребности, желания и мечты.

И чем больше у тебя денег – тем больше возможностей реализовать свои потребности и желания.

Но, к сожалению, (или к счастью?) денег обычно не хватает на реализацию абсолютно всех желаний. Ты можешь мне не верить, но и богатым людям денег всегда не хватает.

Кажется смешным, когда тебе не хватает на еду, а кому-то – на новый Майбах с сиденьями из кожи питона, но так устроена жизнь. И человеку, которому не хватает на машинку – тоже, знаете ли, не до шуток.

Денег мало всегда – это аксиома. И хитрые ростовщики много-много лет назад придумали решение проблемы. Они придумали кредиты.

Простым языком говоря, кредит – это возможности, которые ты получаешь сейчас, а расплачиваешься за них потом.

Это очень удобный и выгодный для всех сторон инструмент экономики. Если присмотреться – кредитными обязательствами так или иначе повязана большая часть мира. Кредитуются не только обычные люди – бизнесмены и небольшие фирмы, корпорации и коллаборации, огромные производственные объединения и даже государственные аппараты.

Однако, как и любым инструментом, кредитом нужно уметь пользоваться грамотно.

Возьмем, к примеру, бензопилу.

Если человек умеет ей пользоваться и не только знает все возможности, но и изучил технику безопасности и строго ее соблюдает, то бояться нечего. Такой пользователь сможет ловко напилить несколько кубометров древесины, сэкономив кучу времени и сил.

Но неопытный и без достаточных знаний пользователь может не только пострадать сам, но и от его действий пострадают другие люди и имущество. Если дерево упадет не в ту сторону, куда было задумано – может придавить человека или технику.

Так же и с кредитом. Если понимаешь, как работает этот механизм, умеешь правильно все рассчитать – ты сможешь добиться желаемого с минимальными потерями, или даже с выгодой. Но при ошибочных расчётах или вовсе их отсутствии последствия сыграют с тобой и твоим окружением злую шутку.

Таким образом, кредиты – это потенциальные возможности, имеющие свои тонкости и возможные риски. Как и любой сложный в обращении инструмент, они требуют детального анализа и продуманной стратегии.

Именно об этом я и буду рассказывать на страницах своей книги.

Почему так много людей нервно вздрагивают и морщатся от ужаса при одном лишь слове “кредит”?

Я понимаю, чем пугает слово “Лангольеры”. Я могу принять страх в глазах при словах “Клоун с шариками”. Или хотя бы пила, кошмар, улица и что-то еще из этой серии.

Но чем так сильно пугают людей кредиты?

Почему-то в России люди считают, что финансовая грамотность – это удел богачей и олигархов, и вообще – что-то постыдное, сложное и никому не нужное. А тем, кто причисляет себя к бедным – им такие знания ни к чему – чего там считать и изучать, если получаешь три копейки?

Именно поэтому человек без анализа ситуации просто идет и оформляет свой первый кредит – а что тут такого? Подумаешь, пара тысяч в месяц, зато теперь в кармане новый смартфон последней модели.

Дальше – больше. А почему бы не купить новый ноутбук? Персональные компьютеры давно вышли из моды, а ноут – это стильно, модно, современно.

И вот уже ежемесячный платеж составляет порядка 5-7 тысяч в месяц, но ведь это не так уж и много, правда?

Можно позволить себе еще немного, еще чуть-чуть. Самую малость…

И однажды наступает момент, когда кредит наваливается на плечи большим, тяжелым мешком с картошкой. Он тянет вниз, к земле, не дает расправить плечи.

Человек получает зарплату, проходит мимо магазина, видит желаемую вещь, но… Грустно опускает глаза и проходит мимо: “Мне же еще кредиты платить…”. Так проходит время – месяцы, годы. Долг, наконец, выплачивается. Спина выпрямляется, грудь расправляется и звучит гордое: “Я – Свободен!”. И следом: “И никаких больше кредитов! Никогда!”.

Снаружи – громкий завет, озарение. А внутри – страх. Страх снова оказаться под мешком груза долгов, гнета ответственности перед кредиторами. Страх потерять финансовую свободу, возможность тратить потом и кровью заработанные средства туда, куда хочется.

Давай теперь с тобой порассуждаем с глазу на глаз – что же произошло с нашим героем?

Не задумываясь о таких самых простых вопросах “Зачем?” и “Как?”, человек принимает решение и воплощает его в жизнь, сразу же.

При этом: денег у него сколько было, столько и есть. И перспектив зарабатывать больше нет и не предвидится. Может ли новый телефон помочь человеку зарабатывать больше денег? Я думаю, что да. А ты?

Но есть ли разница между смартфоном старой недорогой модели и новеньким, только что анонсированным фирмой-производителем?

Ладно, чего мы ходим вокруг да около.

Если человеку помогает в работе телефон, то будет ли он зарабатывать больше с только что анонсированным Айфоном или Сяоми прошлой серии? Думается мне, что для заработка разницы не будет. Под любую – я бы подчеркнул эту мысль, если бы мог – под любую деятельность можно подобрать недорогой телефон. Который будет полностью удовлетворять твои потребности, но не даст тебе +100 к понтам. И не облегчит твой кошелек на ближайшие пять лет. Согласен?

Потом та же история происходит и с ноутбуком.

Это как с закрытыми глазами бегать поперек МКАДа, попасть под колеса фуры, выкарабкаться с того света, а потом вещать на всю страну, что автомобили – опаснейший вид транспорта и самое настоящее зло, во плоти.

Бывает и другая история.

В ней, как ни странно, главный герой не оформляет кредиты и не пользуется вещами “в долг”.

Просто первая история происходит не с ним, а с его товарищем. И так страх перед кредитами одного человека заражает другого. Как ОРВИ.

“Ого! – восклицает восприимчивый герой, – Вот это ситуация случилась у моего приятеля. Так кредиты-то не так просты, как нам рассказывают в рекламе! Нет, Машуля, не купим мы тебе новый ноутбук в кредит по акции. Копи, родная, откладывай с зарплаты. Ну их в баню!”.

А Машуля окончила курсы и мечтает стать известным ландшафтным дизайнером, и без ноутбука ну никуда бедняжке! Так и приходится кричать целыми днями “Свободная касса!” в попытках накопить на новенький Мак только лишь потому, что финансовая грамотность – она для богатых. А бедные учатся на ошибках приятелей, не разбираясь в ситуации и делая неправильные выводы.

Бедного Василия всю жизнь все пытаются обмануть.

Мама еще в детстве ему говорила: “Васяточка, ты слишком доверчивый к людям. Обманут тебя, как пить дать обманут…” Так и происходит всю жизнь.

Василий не доверяет людям, фирмам и корпорациям. Потому что врут везде и всюду. Он верит только себе и своим собственным глазам. И чуйке – куда без нее?

И чуйка подсказывает (вероятно, наслушавшись разной добродетели), что если вопрос касается денег – то обманывают все и всегда.

Василий не раз слышал, как люди добросовестно погашали свои кредиты и займы, а через некоторое время в их теплые, уютные квартирки вламывались страшные люди и забирали все, вплоть до нательного крестика, в счет погашения каких-то штрафов, пеней и прочих задолженностей по тем самым давно погашенным кредитам. Василий очень хорошо помнил эти истории и вспоминал их каждый раз, когда нерадивый консультант магазина предлагал оформить желаемые покупки в кредит.

Хорошая память – это прекрасно. Но есть мнение, что даже плохое зрение и средненькие мозги помогают намного лучше. Например, прочитать и обдумать условия договора, который подписываешь при оформлении кредита.

Если уж так сильно страшно, что могут обмануть – всегда есть возможность изучить вопрос досконально. Обратиться за помощью, в конце – концов.

Я слышал, что подкованного знанием закона и своих прав человека намного сложнее облапошить, нежели ходячий томик пугающих историй.

Я приехал в Россию в конце нулевых (кажется, именно так здесь называют 2007-2009 годы). Поэтому ничего не могу сказать о том положении, что было в стране в девяностые. Но часто об этом временном промежутке слышу. К сожалению, отнюдь не “только хорошее”.

Да, всегда есть такая вероятность, что все рухнет. В Америке никто и предположить не мог о трагедии 11 сентября, но она произошла. И несла за собой немыслимые для страны последствия.

Тем не менее, здесь, в России, я узнал одну очень интересную мысль.

Волков бояться – в лес не ходить.

Знал бы ты, как я люблю эту поговорку. Она может быть славным подспорьем в любом начинании.

Тем не менее, если боишься волка – возьми с собой ружье. Подстрахуйся, проще говоря.

Никогда ты не услышишь от сколь бы то ни было финансово грамотного человека совет рискнуть всем и взять кредит под максимум своих возможностей. Должна присутствовать подушка безопасности, карта с путями отступления. Точка возврата.

Я полагаю, что основная часть страхов перед кредитными займами объясняется банальной финансовой и правовой неграмотностью.

Это и логично – чаще всего человек боится того, что ему непонятно, неведомо. И самый простой способ избавиться от этой боязни – избавиться от незнания.

Достаточно изучить тонкости кредитных договоров и банковских предложений, понять механику кредитования и научиться анализировать и просчитывать свои финансовые возможности, и любой страх уйдет.

Хотя, если у тебя хрематофобия (боязнь прикосновения к деньгам), то мои советы тут, увы, бессмысленны.

Это самое большое заблуждение в мире. Нет, даже не заблуждение – как раз тот самый миф, легенда, сказка.

Как ты себе представляешь беспроцентный кредит? Банк даст тебе денег просто так, потому что у него их слишком много? Нет, банки так не делают, никогда. Иначе они давно разорились бы и закрылись.

Распространенное заблуждение – процент за тебя платит продавец (магазин). Тоже неверно, магазину нужна выручка, чтобы покрывать расходы – платить зарплату продавцу, аренду помещения оплачивать, коммуналку ту же. Магазину неинтересно и невыгодно платить кредит за вас. Только если…

Вот она, правда. Магазин умышленно поднимает цену на товар на сумму процентов для банка. Вот и весь секрет. Тебе кажется, что это – очень выгодная сделка, но это миф.

Всю переплату тебе аккуратно запаковали еще до того, как предложили принять решение о беспроцентном якобы кредите.

А если купить за наличные деньги – продавец либо получит сверхприбыль, либо сделает тебе скидку, “купив” забесплатно твою лояльность.

Гениальное маркетинговое решение, правда? Таким образом, и банки, и магазины получают свою прибыль, убивая сразу двух, нет, даже трех зайцев! Потому что ты при этом тоже остаешься довольным и лояльным к проявившему смекалку продавцу.

Посмотри сюда, приятель, и запомни одну штуку: банк и коллекторы не имеют права забирать твое имущество. Все, точка.

Имущество имеют право забрать только судебные приставы и исключительно по решению суда. Ни банки, ни коллекторы такого права по закону не имеют.